Versorgungslücke für Kammerberufe: Mit vergleichbaren Zahlen rechnen

Den gewünschten Lebensstandard als Budget beschreiben

Beginne mit Ausgaben statt mit einem willkürlichen Prozentsatz des heutigen Einkommens. Welche Wohnkosten, Versicherungen, Reisen, Unterstützungsleistungen und Reserven sollen im Ruhestand möglich sein? Manche beruflichen Ausgaben entfallen, andere Ausgaben können hinzukommen. Eine bereits abbezahlte Immobilie verursacht weiterhin laufende Kosten und gelegentliche größere Ausgaben.

Unterscheide notwendige und veränderbare Ausgaben. Daraus können ein Mindestbudget und ein zusätzlich gewünschter Spielraum entstehen. Das erleichtert später die Zuordnung: Welche Zahlungen sollen möglichst zuverlässig gedeckt werden und welche Vorhaben können bei ungünstiger Entwicklung verschoben werden?

Ansprüche mit ihren Annahmen erfassen

Übernimm die Angaben aus deiner aktuellen Versorgungsmitteilung sorgfältig. Eine bereits erworbene Anwartschaft und eine Hochrechnung bei fortgesetzten Beiträgen sind verschiedene Größen. Notiere jeweils den angenommenen Rentenbeginn und die unterstellte weitere Beitragszahlung. Ergänze andere Renten, Vermögen und gegebenenfalls erwartete betriebliche Leistungen.

Eine berufliche Teilzeitphase oder ein geplanter früherer Ausstieg kann die Hochrechnung verändern. Frage beim zuständigen Versorgungswerk nach einer passenden Auskunft, wenn dein künftiger Verlauf von der Standardannahme abweicht. Eine allgemeine Rechnung sollte diese Abweichung sichtbar lassen, statt die Standardhochrechnung ungeprüft fortzuschreiben.

Brutto, Netto und Kaufkraft auseinanderhalten

Versorgungswerkrenten unterliegen nach den Regeln des § 22 EStG der Besteuerung. Die tatsächliche steuerliche Belastung ergibt sich aus deiner Gesamtsituation. Auch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge sind abhängig von deiner späteren Versicherungssituation einzuordnen. Ein pauschaler Abzug für alle Mitglieder wäre dafür keine belastbare Grundlage.

Rechne außerdem entweder konsequent in heutiger Kaufkraft oder mit späteren Geldbeträgen. Wenn du heutige Ausgaben mit einer Inflation hochrechnest, musst du die andere Seite derselben Rechnung ebenfalls passend behandeln. Eine nominal unveränderte Zahlung kann in vielen Jahren weniger kaufen; daraus folgt aber keine verlässliche Prognose einer bestimmten Inflationsrate.

Eine Bandbreite statt einer scheinexakten Lücke

Erstelle mehrere Szenarien für Rentenbeginn, Ausgaben und spätere Abzüge. Halte anschließend fest, welche Angaben gesichert sind und welche Annahmen darstellen. Für eine erste Übersicht kann der Vorsorgerechner von abrahamson.tools helfen. Prüfe vor der Eingabe, ob das jeweilige Eingabefeld zu deiner Versorgungswerkangabe passt.

Der Rechner ersetzt weder die individuelle Auskunft des Versorgungswerks noch eine steuerliche Berechnung. Wenn eine besondere berufsständische Konstellation im Werkzeug nicht abgebildet wird, sollte sie separat ergänzt werden. Das Ergebnis ist dann eine Gesprächsgrundlage, mit der du gezielt über fehlendes Kapital, zusätzliche Zahlungen oder eine Anpassung des Ruhestandsplans sprechen kannst.

• Welche Zahl ist erworben, welche lediglich hochgerechnet?
• Sind Ausgaben und Einnahmen auf denselben Zeitpunkt bezogen?
• Welche Auswirkungen hätte ein früherer Rentenbeginn?